Mit der ersatzlosen Streichung des Sterbegeldes sind die Bürger mehr denn je gefordert, selbst für den Ernstfall “Tod” vorzusorgen. Das geht, wie Kritiker der Sterbegeldversicherung meinen, aus vielen Gründen nicht mit dem konservativen Sparstrumpf!

Zwar stimmt es, dass Sterbegeldversicherungen nach der durchschnittlichen Lebenserwartung kalkuliert sind, wodurch Menschen, die sehr alt werden, am Ende das ausgezahlte Sterbegeld auch an Beiträgen eingezahlt haben, doch ein Blick in die Todesanzeigen der Tageszeitungen zeigt, dass der Tod leider nicht immer eine Frage des Alters ist.

Eine Sterbegeldversicherung sichert jedoch Familien ein Leben lang ab, was nicht der Fall ist, wenn anstelle der gezahlten Beiträge das Geld angespart werden soll. Das gute Vorhaben in allen Ehren, doch wer ist schon bereit für den evtl. Todesfall in der Familie Geld zu sparen, geschweige denn dass dabei auch ein “frühzeitiges” Ableben berücksichtigt wird.

Stirbt ein Familienmitglied unerwartet früh ist bei der Sparalternative bei weitem nicht genug Geld für Beerdigung und Trauerfeier beiseite gelegt. Die Sterbegeldversicherung zahlt dagegen sofort das vereinbarte Sterbegeld, womit die Meinung von Kritikern, die Beiträge summieren sich zu einer mit dem des Sterbegeldes gleich hohen Summe zwar auch widerlegt werden. Der Kern der Angelegenheit trifft aber ein anderer Aspekt: Eine Zusatzversicherung ist immer in erster Linie eine Risikoabsicherung und keine Lotterie oder Auszahlungsmaschine. Entscheidend bei der Entscheidung für eine Sterbegeldversicherung ist gerade die Tatsache, dass die “letzte Würde” für einen Menschen nicht von der finanziellen Situation abhängen darf.

Doch selbst Familien, die finanziell relativ gut gestellt sind, werden durch den Tod eines Angehörigen auch in monetärer Hinsicht schwer getroffen. Zum einen zieht der Tod eines Familienangehörige nicht nur direkte Kosten nach sich, die kurzfristig durch  Trauerfeier und Beerdigung entstehen, sondern auch langfristige Kosten, die mit Trauerbewältigung und der gesamten Umstellung des bisherigen Lebens einher gehen.

Wer eine Beisetzung mit einer groß angelegten Trauerfeier, wohlmöglich sogar mit Aufbarung des Verstorbenen haben möchte und sich zudem über die Grabmahlpflege keine Sorgen machen möchte, muss mit deutlich höheren Kosten rechnen.

So unerwartet, wie der Tod viele Familien trifft, so überraschend kommen auch emense Kosten auf die Familienangehörigen zu. Dabei hat eine Sterbegeldversicherung als eine Art “kleine Lebensversicherung” nur Vorteile: Der Versicherte kann sich sicher sein, dass nach seinem Tod seine Beerdigung keine Frage des Geldes ist und die Hinterbliebenen werden in ihrer Trauerbewältigung nicht noch zusätzlich von finanziellen Sorgen begleitet. Im Gegensatz zum Sparstrumpf leistet die Sterbegeldversicherung auch immer dann, wenn das Geld für den Zweck der Beerdigung benötigt wird, was auch bei alternativen Zusatzversicherungen nicht der Fall ist und das ohne Gesundheitsfragen erfüllen zu müssen, die zum Abschluss einer klassischen Lebensversicherung Voraussetzung sind.

Psychologen gehen davon aus, dass die Trauerbewältigung eines nahen Mitmenschen nicht selten mehrere Jahre in Anspruch nimmt. Eine Zeit, in der der Trauernde das Leben nicht so wie bislang genießen kann. Mit der Trauerbewältigung gehen die Menschen ganz unterschiedlich um. Die einen flüchten sich in ein Übermaß an Arbeit, um so von der Trauer abgelenkt zu werden, andere können oft kaum noch etwas leisten und verfallen in tiefe depressive Zustände. Unabhängig vom individuellen Umgang mit der eigenen Trauer, gibt es mehrere Phasen der Trauerbewältigung.

Insbesondere die erste Phase, die Phase des “Nichtwahrhaben-wollens” und des Schocks, sind sehr schwer wiegend. In dieser Phase müssen eine Vielzahl von wichtigen Entscheidungen getroffen werden, die aber auf Grund des schockartigen Zustandes der ersten Phase kaum rational getroffen werden können.

Die Kosten für eine Beerdigung hängen sehr vom Bestattungsinstitut und der Gemeinde ab, in der der Verstorbene beigesetzt wird. Durchschnittlich muss aber schon für eine einfache Erdbestattung mit einem Rechnungsbetrag  von 5.000 Euro gerechnet werden. Für eine aufwendige Ausgestaltung von Trauerfeier, Grab und Beisetzungsgottesdienst können die Kosten für eine Beerdigung schon schnell 10.000 Euro betragen.

Diese Geldbeträge stehen jedoch nicht immer ohne weiteres zur Verfügung, was auch ein Grund für eine kostengünstigere Seebestattung oder Urnenbestattung ist. Allerdings können die langfristigen psychischen Belastungen enorm sein, wenn lediglich aus finanziellen Gründen die Ausgestaltung der Trauerfeier nicht den Wünschen und Bedürfnissen der Trauernden gerecht werden kann.

Während bis 2004 der Staat noch eine gesetzliche Sterbegeld Absicherung gezahlt hat, wurde diese im Zuge der Gesundheitsreform aus dem staatlichen Leistungskatalog gestrichen. Eine private Sterbegeldversicherung ist daher schon allein aus moralischen Gründen sehr wichtig.

Darüber hinaus bietet die Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen viele Vorzüge, die mit alternativen Möglichkeiten der Vorsorge nicht gegeben sind, da z. B. bei einer Lebensversicherung das Geld nicht dann flüssig gemacht werden kann, wenn es dringend gebraucht wird.

Zwar setzen viele Familien inzwischen auf die etwas günstigere Alternative der Urnen- oder Seebestattung, doch auch diese ist nicht umsonst und verschlingt nicht selten Kosten von 2.000 bis 3.000 Euro oder sogar wesentlich mehr.

Da der Tod und das Abschiednehmen von einem geliebten Mitmenschen eine absolute Grenzerfahrung im Leben eines Menschen darstellt, sollte die Frage der Ausgestaltung der Beisetzung nicht von Geldfragen abhängen, sondern nur von dem, was sich der Verstorbene gewünscht hat und den Bedürfnissen der Hinterbliebenen bestmöglicht gerecht wird.

Eine Sterbegeldversicherung nimmt daher auf dem Versicherungsmarkt eine Ausnahmestellung ein, in der Art und Weise, dass diese nicht mehr und nicht weniger die Erweisung der letzten Würde für ein Menschenleben in einer angemessenen Form ermöglichen soll.

Bis vor einigen Jahren wurde noch im Rahmen der Gesetzlichen Krankenversicherung eine Sterbegeld Absicherung ausgezahlt. Auf Grund des prikären Staatshaushaltes wurde das gesetzliche Sterbegeld, das bereits unter Reichskanzler Bismarck eingeführt wurde,  ersatzlos gestrichen, so dass heute eine private Sterbegeldversicherung wichtiger denn je ist.

Kritiker einer Sterbegeldversicherung können sicherlich als Argument anführen, dass die Summe der eingezahlten Beitrage für eine Sterbegeld Absicherung bei einem sehr langen Leben des Versicherungsnehmers schon mit der Höhe der ausgezahlten Versicherungssumme zu vergleichen ist. Doch diese Denkrichtung ist zu kurz gedacht, da eine Zusatzversicherung immer aus dem Blickwinkel aus gesehen werden muss, dass diese eine Risikoabsicherung darstellt. Leider wird nicht jeder Mensch 80 oder 90 Jahre alt und da eine Sterbegeldversicherung, die ab dem 40. Lebensjahr abgeschlossen werden kann, ein ganzes Leben lang leistet, lohnt der Abschluss in jedem Fall. Werden dagegen statt einem Sterbegeld Tarif  finanzielle Mittel für den Ernstfall beiseite gelegt, besteht keine Garantie, dass dieses Geld nicht anderweitig ausgegeben wird, denn wer denkt schon gerne an die unangenehme Möglichkeit morgen sterben zu müssen?

Mit einer Sterbegeldversicherung braucht man sich darüber – zumindest was den finanziellen Aspekt betrifft – keine Sorgen mehr zu machen. Außerdem zahlt eine Sterbegeld Absicherung nach einer gewissen Wartezeit von meistens 36 Monaten (bei manchen Tarifen auch deutlich weniger) die vereinbarte Geldsumme, was beim privaten Sparstrumpf nicht der Fall ist.  Aber auch andere Möglichkeiten der finanziellen Vorsorge kommen nicht in Frage. Die weitaus beliebtere Risikolebensversicherung und auch die Lebensversicherung zahlen nicht dann, wenn das Geld dringend gebraucht wird, sondern zu einem fest gelegten Zeitpunkt. Daher sind diese Zusatzversicherungen auch besser für die Altersvorsorge geeignet und Voraussetzung für die Aufnahme ist das Bestehen einer Gesundheitsprüfung, während eine Sterbegeldversicherung bis zu einer Versicherungssumme bis zu 20.000 Euro ohne Gesundheitsprüfung möglich ist.

WebTipp: Bestattungskosten

Sterben muss jeder und leider trifft der Tod nicht immer den 80 oder 90jährigen. Vor diesem Hintergrund sollte man sich immer die Kosten für eine Beisetzung vor Augen halten. Für eine ganz normale Beerdigung werden durchschnittlich schon 5.000 Euro fällig, ohne dass besondere Extraleistungen von Seiten des Bestattungsinstitutes und der Kirche, z. B. der Aufbarung des Toten und die Grabmahlpflege mit eingerechnet sind.

Wichtig zu wissen ist auch, dass die Kosten für eine Bestattung sehr unterschiedlich sind. Daher raten Experten sich immer im Vorwege ein Kostenvoranschlag vom Bestattungsinsitut geben zu lassen und bei mehreren Besatttern anzufragen. Doch wer denkt schon im Zustand der unsäglichen Trauer und des Schockgefühl an die finanziellen Aspekte, wenn gerade ein Mensch gestorben ist, mit dem man womöglich sein ganzes oder ein Großteil seines bisherigen Lebens geteilt hat.

Die Leistung einer privaten Sterbegeld Absicherung nimmt den Betroffenen zumindest diese Probleme ab, da mit der Zusatz Police das benötigte Geld für eine angemessene und würdevolle Beisetzung ausgezahlt wird.